查信用报告、冻结档案与纠正错误

准备租房、借款，或发现陌生账户时，先取得信用报告，逐项核对；担心被冒名申请贷款，可以另外冻结信用档案。 查报告、冻结和纠错是三项独立动作 ：冻结限制新债权人查询，报告里的错误仍需要提出争议，已经被盗用的账户也要直接联系金融机构处理。CFPB：身份盗用后的处理

先看记录，再看分数

Credit report 是信用活动的记录，包括账户状态和还款历史；credit score 是根据报告资料计算的评分。资料来源、评分模型、贷款类型和计算日期不同，你看到的分数也可能不同。手机应用显示的某一个分数，不能替代对报告原始记录的核对。CFPB：报告与评分

报告可能影响贷款条件，也可能用于住房、保险或部分就业决定。发现拒绝通知上的报告机构不属于三大征信公司时，按通知列出的机构另行索取报告；租客筛查等消费者报告也可能来自其他公司。CFPB：索取报告与专门消费者报告

取得 Equifax、Experian、TransUnion 三份报告

截至 2026 年 10 月，三家公司通过 AnnualCreditReport.com 提供每家每周一次的免费在线报告。联邦法的基础权利是向每家公司每 12 个月索取一份免费报告；每周免费服务是三家公司延续的服务安排。FTC：免费报告与申请渠道

可以选择以下渠道：

邮寄表要求姓名、出生日期、SSN、当前地址；搬家未满两年时也填写旧地址，并勾选需要哪几家报告。FTC 说明，电话申请通常在 15 天内处理并寄出，邮寄申请通常在收到后 15 天内处理并寄出；需要进一步核验身份时会更久。在线核验失败，可以改用电话或邮寄，不要把失败提示理解成“没有信用问题”。申请表原件、FTC：申请时需提供什么

如果没有 SSN，或系统持续无法匹配姓名、旧地址，先通过报告机构的消费者服务渠道询问适用的人工核验材料；不要自行把其他号码填入明确标作 SSN 的栏位。拿到报告后，保存报告日期、编号和副本，逐家查看：

• 姓名、地址等识别信息有没有混入他人的资料。
• 账户是否属于自己；余额、付款状态和逾期标记是否与账单一致。
• 是否出现陌生债权人、重复账户或不认识的查询记录。

若收到基于报告的不利决定通知 adverse action notice，可在收到通知后 60 天内 向通知列出的报告机构索取相应免费报告。保存这封通知，有助于确认决定者实际使用了哪一份资料。CFPB：其他免费索取情形

冻结信用档案，申请时临时解冻

Security freeze／credit freeze 限制新债权人访问档案，帮助阻止冒名开立信用账户。三家公司都可免费冻结、解冻；冻结不影响信用分数，自己仍可查看报告。 三家需要分别办理 。已有债权人等仍可能访问，冻结也不能阻止别人接管现有账户；就业、租客筛查和保险用途存在法定例外。CFPB：冻结的范围与例外

从 CFPB 冻结说明中的三家入口 进入各公司的 security freeze 服务。Experian 和 TransUnion 也提供电话、邮寄方式。办理后分别保存状态确认与账号恢复信息。页面可能同时销售 credit lock、监测或保险产品，免费 security freeze 本身无需购买这些附加服务。

全国性征信机构收到电话或安全电子渠道的冻结请求后，应在一个工作日内设置；邮寄请求是收到后三个工作日内。通过电话或安全电子渠道申请解除，应在一小时内完成；邮寄解除为收到后三个工作日内。临时解冻适用同样时限。CFPB：冻结与解冻时限

自己申请信用卡或贷款前，询问对方要查哪家机构，安排相应的临时解冻窗口，并确认结束后恢复。未满 16 岁儿童以及法律规定的受监护对象有专门的 protected consumer 程序，代办人需按机构要求证明权限。FTC：冻结及儿童档案

报告有错：向报告机构和供数方提出争议

Dispute 是要求调查不准确或不完整的记录。先向每一家载有错误的报告机构提出，再向提供信息的银行、信用卡公司等 furnisher 提出。自己的真实逾期记录，不能因为不利就当成错误要求删除。FTC：报告纠错

每项争议写清：哪一份报告、哪一个账户、哪个字段有错、正确内容是什么、希望更正或删除什么。附相关报告页和证明材料的副本，例如付款记录或结清确认，保留原件及递交副本。网上递交保存确认页；邮寄可使用 certified mail 并索取回执，以留下对方收到的记录。CFPB：争议材料与渠道

教学虚构示例：报告写某账户在 8 月逾期，但你有该账户 8 月到期日前的付款入账记录。争议内容应指出账户、月份、报告字段，并附入账证明；只写“我的分数太低，请改正”无法说明要调查什么。

CFPB 的 纠错说明 列出三家在线、电话和邮寄渠道。供数方的争议地址查报告或该公司的专门通知，避免寄到普通付款地址。

征信机构一般应在收到争议后 30 天内 调查；免费年度报告引发的争议，或调查期间补交相关材料等情形，调查期可到 45 天 。调查完成后，应在五个工作日内通知结果。拿到书面结果和更新报告后，再核对原错误字段，不以分数有无变化判断是否办完。CFPB：调查时限与结果

若对方认为争议缺乏必要信息而拒绝调查，读拒绝理由并补上具体账户和证据。仍未解决，可以要求报告加入简短争议说明；之后向 CFPB 投诉，附原争议、收到日期、回复及仍然错误的报告。CFPB 当前入口要求，针对不准确或不完整报告的投诉，先直接向报告机构提出争议。CFPB：争议处理与受阻路径

怀疑身份被盗用

发现不是自己开的账户或未经授权的交易，立即从金融机构官方网站或账单取得联系方式，联系 fraud／security 部门处理受影响账户，同时冻结信用档案。在 IdentityTheft.gov 报告后，可以取得 Identity Theft Report 与恢复计划。需要其他语言的报案服务，可按 FTC 的多语言说明 拨打 877-438-4338，按 3 ；该说明列出的口译时段为美国东部时间 9:00–17:00。

还可设置 fraud alert：一般初始警示持续一年，要求债权人在发放新信用前核实身份；向三家中的一家申请，由它通知另外两家。身份盗用受害者持相应报告可申请持续七年的 extended fraud alert。FTC：警示类型与条件

对身份盗用造成的债务记录，可以提交身份盗用报告、身份证明和指出冒名条目的书面材料，请求报告机构屏蔽 fraudulent information。CFPB 说明，收到符合要求的请求后，机构应在四个工作日内屏蔽；资料不正确或债务并非源于身份盗用时，可能拒绝或撤销屏蔽。这条路径只用于真正的身份盗用。CFPB：屏蔽冒名记录

最后逐项保存金融机构处理结果、三家冻结确认、争议结果和更新报告。需要向当地警方报案时，通过事发地的非紧急渠道；遇到当前的人身危险则走 紧急求助。