退休前分别定好 最后工作日、Social Security（社会保障）起领月、原保险结束日和Medicare生效日 。停止工作不会自动让退休金到账；等到70岁才领退休金，也不等于可以把Medicare登记一并等到70岁。

先核记录，再列每月可用收入

从社会保障局的 SSA退休规划入口 查看自己的资格和不同起领年龄的月金额，核 逐年收入记录。发现漏记或金额不对，拿W-2、工资单等尽快找SSA更正；不能上网时，可电话请求协助或纸质记录。SSA：更正收入记录

按本人工作记录领取退休福利，通常需要 40个工作积分 ，一个年度最多取得4个，通常需至少10个缴纳Social Security税的工作年度。积分用于判断资格，月金额还取决于收入记录。自己的记录不足时，让SSA核是否可用适用的家庭记录，或与有社会保障协定的国家合并记录取得部分福利；不是所有外国工作记录都能合并。 协定的外国积分不能用来取得免保费Medicare A部 。SSA：工作积分、家庭福利、协定与Medicare

非公民也可能符合退休福利，但在美国领款时，须满足合法在美及其他福利条件。既非美国公民也非美国国民的工作者，若 2004年1月1日或之后首次取得SSN ，还须核号码的工作用途／工作授权记录，或B-1、D-1、D-2等法定入境例外；不能只凭40积分认定已经合格。把身份文件带给SSA核验，不邮寄移民文件原件。SSI收入补助另有资格规则，不与这项退休福利混用。SSA：非公民福利、附加工作记录条件、身份文件核验

把SSA预计金额、雇主养老金、其他可用收入与住房、食物、债务和医护支出放在同一张月表里。SSA预计金额还要核Medicare保费扣除及可能的税款扣缴，才能知道实际到账多少。退休账户提款、投资配置、配偶／遗属的完整申领和跨境付款，应按各自规则另办。SSA：规划中的保费与税款

选起领时间，核继续工作会扣多少

本人的退休福利最早通常从 62岁 开始，提前领取会降低月金额。 Full Retirement Age（FRA，完整退休年龄） 按出生年定，1960年及以后出生者为67岁；1月1日出生者按前一出生年核。超过FRA继续延迟，月金额可再增加，增额到 70岁 为止。先比较本人不同月份的估算和家庭可用现金，再选起领月。SSA：年龄与减额、延迟领取

领取退休福利后仍工作，按下列 2026年 规则核工资或自雇净收入。奖金、佣金等也可能计入；养老金、投资收入和利息不计入这项工作收入测试。

SSA到FRA后会按此前因超额工作收入而少领或停领的月份重算月金额。首次退休只领部分年度的人可能适用特别月规则；在境外工作也有不同规则，把预计收入及工作地点交SSA核，不直接套上表。SSA：工作与退休福利

递交退休福利申请，确认首月与收款

可在希望开始领取的月份前 最多4个月 申请，SSA在线申请还须已满61岁9个月；福利通常在所属月份的次月支付。核62岁首次起领时，还要考虑整月年龄条件和生日所在日。SSA：开始月份、申请渠道

准备SSN、年龄和公民／合法身份证明、近期W-2或自雇税表，以及适用的婚姻和家庭资料。出生证明等通常需原件或签发机构认证件，W-2和自雇税表可用复印件；移民文件仍按上面的到场核验方式处理。缺少部分文件时先联系SSA，不因等齐所有材料而延误申请。另备本人收款账户类型、账号和银行路由号码（routing number）。SSA：申请文件、在线申请资料清单，2024-10，第1—2页

能使用在线服务时从SSA官方入口办理；不能建立账户、不会上网或需要协助时，拨 800-772-1213 ，TTY 800-325-0778 ，预约电话或办公室办理，并说明所需语言。递交后保存申请确认、起领月、补件要求及决定书，再核实际首笔款项和以后每月扣费。SSA：退休申请、查申请状态

先判断Medicare资格和是否自动登记

Medicare的 A部是住院保险，B部是医疗保险（门诊等），D部是药物保障 。一般从65岁路径开始；部分未满65岁的残障人士在领取符合条件的Social Security／RRB残障福利24个月后自动取得A／B，ALS（肌萎缩侧索硬化症）从Social Security残障福利开始月份取得A／B，ESRD（终末期肾病）路径须另申请。只领SSI本身不自动取得Medicare。让SSA按本人年龄、福利与工作／家庭记录核资格；铁路福利由RRB办理。CMS：A／B资格、2027 Medicare手册，第9、15—16页

新申请Medicare的身份条件 限美国公民／国民、合法永久居民（LPR）、法定Cuban-Haitian entrant（须由移民文件核的特定入境类别），或依据自由联系协定（COFA）在美国合法居住的人；满足其中一类，仍须满足其他Medicare条件。2025年7月4日已经取得或加入Medicare、但不在这些类别中的人，新限制在立法18个月后，即 2027年1月4日 开始适用，SSA须发终止通知。收到信要核身份记录、生效日和替代保障，不能用退休金继续到账推定医保不会改变。Public Law 119-21 §71201、2027 Medicare手册，第9页

多数人按本人或适用家庭的Medicare缴费工作记录取得 免保费A部 。记录不足、按普通65岁付费A／B路径申请时，须在美国居住，并为美国公民，或在申请月份前连续在美居住5年的LPR；购买A部还须加入B部。让SSA分别确认身份、居住和缴费路径，不把Social Security获准当成Medicare获准。CMS：免保费及付费A／B

符合资格、在美国居住且在65岁前至少4个月已经领取Social Security／RRB福利的人，通常自动登记A和B；波多黎各的B部须本人申请。没有自动登记的人须自行申请，延迟领取退休金的人也要按Medicare窗口处理。收到卡先看A／B各自的生效日；若因现就业保险考虑不保留B，先核下节条件，再按通知处理。CMS：自动登记、2027手册，第15—16页

把登记窗口与原保险结束日对上

若生日是每月1日，7个月窗口改为生日月前4个月至后2个月，最早保障可从生日月前月1日开始，让SSA按生日核生效。未满65岁的残障路径及ESRD不要套普通65岁窗口；上述现就业特殊期也不适用于ESRD或仍在IEP的人。因灾害、机构误导或丢失Medicaid等错过窗口者，先问SSA／Medicare是否有适用的例外期。Medicare：生效规则、2027手册，第17—18页

现就业保险 要向福利管理员核本人／配偶是否仍工作、保险是否基于这份当前工作、谁先付款，以及是否要求已有A／B。65岁及以上，雇主不足20人时通常Medicare先付；20人及以上通常雇主计划先付，不足20人的多雇主计划还可能有例外。未满65岁的残障及ESRD付款顺序不同，直接交管理员核。拿到保险和工作起止日及证明；已有A、现在补B时，按SSA要求办理CMS-40B及雇主证明CMS-L564，雇主不能填时问SSA接受哪些替代证明。2027手册，第21页、准备A／B申请、CMS表件

COBRA、退休人员保险、Marketplace个人保险不等于当前就业保障 ，不能用它们结束的日期重新获得上述8个月A／B特殊期。COBRA也不延长原有8个月；未登记Medicare时，它可能只付很少的费用。退休人员保险也可能要求A和B。Medicare：仍工作与退休保障、COBRA

Marketplace不会自动停保。确认Medicare将何时生效后，安排自己的旧保险结束日，保留仍需原计划的其他家人。符合免保费A部资格，或已经加入A部的人，通常不能再取得Marketplace费用补助；需要自行买A部时，向Marketplace核本人可用的选择。其他退休／失业转保路径见 保障怎样接续。HealthCare.gov：Marketplace与Medicare

仍向 HSA（健康储蓄账户） 存款的人，先核A部追溯生效：65岁以后延后申请免保费A部，可能追溯最多6个月，但不早于首次符合Medicare的月份。取得Medicare后的月份不能继续作合资格HSA存款，把本人和雇主停缴日交福利管理员核，不能只按收到卡的日期停。2027手册，第16、20页

选医疗与药保路径，算本人一年要付多少

先列常用医生／医院、每种药的名称和剂量、药房，以及是否经常在另一州居住。按自己的邮编在Medicare官方计划比较入口逐项核，并向计划确认网络与药物表；住偏远地区尤其要核实际能到达的医生和药房。Medicare：选择并加入计划

两条医疗路径、D部和Medigap的角色分别核；多数Advantage计划不能再另加独立D药保，Medigap用于Original Medicare。Advantage可能要求服务预授权，不能只看额外牙科或视力宣传。Medicare：保障选择、2027手册，第12页

2026年B部标准月费为202.90美元，年度免赔额为283美元 ；高收入者可能另付附加保费（IRMAA）。Original常见B部服务在免赔额后，本人付Medicare核准额的20%（服务提供者同意以Medicare核准额作为全额收费，即接受assignment时）。选Advantage或Medigap通常仍须付B部保费，计划和药保还可能另收费用。把月费、免赔、医护共付、药费和不承保服务分开列预算，A部免保费不等于所有医护免费。2027手册印制时尚未列出全部2027费用，不能直接把上述2026价格当2027价格。Medicare：2026费用、2027手册，第12页

问原药保是否是 creditable coverage（达到Medicare要求的可比药物保障） ，保存每年的证明。初次登记期结束后，连续 63日或以上 没有Medicare药保或其他可比药物保障，再加入D部时可能有迟登罚金；符合Extra Help时免这项罚金。失去雇主／工会保险（包括COBRA）的计划登记期，通常只有保险结束月份之后2个完整月；这与A／B的8个月不同。把药保生效接上，不等A／B窗口快结束才处理药保。2027手册，第87—88页、Medicare：迟登罚金、计划特殊登记期

普通65岁首次加入计划一般沿IEP办理：Advantage须已有A和B，独立D药保须有A或B。已有A、后来补B的人，首次同时具备A／B的Advantage登记窗口从该月份前3个月起，至该月份后2个月止，按B生效通知核日期。之后一般每年 10月15日—12月7日 可改Advantage／D计划，通常次年1月1日生效； 1月1日—3月31日 的Advantage开放期只供已经在Advantage中的人作规定的转换，不是所有Original参保者都能趁此新加入Advantage。递交后核计划是否收到申请和正式生效日。Medicare：计划登记窗口

Medigap的购买保护另看

联邦Medigap开放期通常从本人 65岁及以上且已有B部的首月起6个月 ，不是每年秋季都重新开放。过了这段时间，没有其他保护时可能被拒保或收费更高；从Advantage回Original前，先核自己还能否买到所需补充险。2020年1月1日或之后才首次符合Medicare资格者，不能新买标准化C／F方案；补充险字母方案与Medicare A／B部也不是同一名称体系。Medicare：Medigap基础、2027手册，第80页

Medigap一般不包药物或长期非医疗照护，照护安排及支付另见 亲人需要照护时怎样安排。Medicare：Medigap承保范围

用免费咨询核方案，另申请费用援助

下列是免费咨询入口，可以协助比较、登记、费用援助和申诉，不替SSA／Medicare或州机构作批准决定。说清居住县／邮编、Medicare日期、原保险结束日、所需语言和电话／现场安排；远离办公室或网上办不了时，先要求可用的电话、纸件或本地转介。

MSP项目不同，有的付保费，有的还付Medicare承保项目的免赔／共付。州可以有不同收入计算和资产规则，带Medicare卡、收入资料及机构要求的身份／州居住证明，让机构按自己适用的项目审核；已经有Medicare不等于自动符合全部州补助。QI项目须每年续办，按州通知保留续办记录。Medicare：MSP

Extra Help 帮付D部费用，可全年向SSA申请，加入D计划之前或之后都可办；收入和资源须按该项目核，不能因纽约／华盛顿MSP无资产测试就不核Extra Help资源。准备本人及适用配偶的工资／养老金等收入、账户和退休账户余额；符合全范围Medicaid、州代付B保费或SSI等自动资格时，核是否已收到通知。SSA：Extra Help及资料、Medicare：自动资格与申请

补助被拒或长期没有决定时，留下申请日期、拒绝理由、缺件与联系记录，按负责机构继续：

• MSP ：向州负责机构要求书面决定，按通知的期限和渠道请求fair hearing（公平听证）；州机构未及时处理也可请求听证。让免费咨询人员协助识别本州程序和准备材料，不等咨询回复才注意截止日。Medicaid：资格决定与听证
• Extra Help资格 ：向SSA申诉，可用SSA-1021，按决定书期限递交解释和支持材料、保留签字及收件证明；需要口译或听力沟通帮助时在表上提出。若争议是药保计划拒付某项药物，另走该计划的Medicare申诉程序。SSA-1021说明，2025-02，第1—2页、Medicare申诉

已经符合Extra Help／Medicaid但还没有接上药保时，向Medicare问是否能用 LI NET临时药物保障 ，说明药还剩多少，保留取药和付款凭据。获QMB后，提供者不能向本人收Medicare承保医护的免赔额、共付额和按比例分担额；适用的少量Medicaid共付另核。出示Medicare及Medicaid／QMB证明，仍被催付时把账单交Medicare或咨询人员核。Medicare：药费受阻、QMB账单保护

核生效、卡、扣费和原保险终止

A／B申请走 SSA ；Advantage／D计划另按Medicare或计划规定递交。已有A、补B时备Medicare number及工作保险起止资料，不把退休福利申请确认当成计划加入确认。保存每次递交日期、确认号、补件清单和收件记录；迟迟无决定就向负责机构查状态。SSA：Medicare办理、Medicare：加入计划

拿到Medicare红白蓝卡，逐项核A／B生效日；Advantage看诊通常用计划卡，Original则同时准备Medicare及适用药保／补充险卡。卡没到就联系机构补查，不仅凭递交日推定已保。Medicare：卡和使用

B部保费多数从Social Security／RRB款中扣；没有这些月福利时可能收到CMS保费账单。核扣费是否正确、账单到期日及款项是否实际入账；自动扣款尚未生效时仍须照账单付款。Advantage、D或Medigap的计划保费也核自己的付款安排，不能因SSA已扣B费就以为全部计划都付了。Medicare：支付保费、费用与计划保费

因退休停工或减工、家庭收入下降而仍被按旧收入收B／D的IRMAA时，向SSA申请使用更近期收入。SSA-44列停工／减工等生活变动，附所需收入和事件证明，保存请求及决定；不是所有收入减少都自动降费。SSA：降低IRMAA、SSA-44，2025-12版，第1—3、5—8页

需要中文口译，可拨 800-633-4227 请求Medicare免费语言协助，TTY 877-486-2048 。大字、盲文、音频等可向Medicare请求；私人计划的材料向该计划请求。提前把关键日期和问题写好，沟通准备见 办理事情时怎样说英语。2027手册，第124—125页

迁居、拒绝或没有接续时继续处理

迁居先通知SSA更新地址，并通知Advantage／D计划核新服务区。搬出原计划服务区时，一般有搬迁后2个完整月转换期；搬前通知计划的，窗口可从搬迁月份前一月开始。向新州咨询人员核计划、Medigap及MSP的申请／保障起止，原州补助和原网络不能只凭旧卡假定仍可用。Medicare：地址事项找谁、迁居特殊期

没接上A／B时，先确认是缺件、处理未完、没有申请，还是错过窗口；把原保险和工作证明交SSA核是否有特殊期，没有时按普通登记期及可用的其他保障处理。药保未接上另外问Medicare／计划窗口和LI NET资格。费用比较方法见 医疗保险费用怎样算，账单先核保障生效、服务日期、网络和处理原因，见 医疗账单怎样核对与继续处理。

不同意SSA退休福利决定，通常须在 收到决定后60日内 请求复议，按该非医疗申诉渠道办，并保存提交证明。Medicare拒付、拒绝服务或停止承保，按Medicare结算通知（MSN）或计划书面决定列的理由、期限和地址申诉，附服务与医疗支持资料；需要快速处理正在结束的承保医护时，马上按机构给的快速申诉（fast appeal）通知办。免费咨询可帮整理，不能用等咨询回复代替按期提交。SSA：复议、Medicare：申诉、Original Medicare申诉

最后逐项留下确认：退休福利起领月、预计及实际到账；原保险终止日；A／B和Advantage／D／Medigap各自生效日；计划网络及药表；每笔保费付款或扣费；MSP／Extra Help批准、续办或补件；尚未解决问题的决定书、回复截止日、负责机构和下一次跟进日期。