医疗保险的钱怎样算
医疗保险的支出可以先分成两笔：维持保障的保费，以及接受服务时由自己承担的费用。后者取决于服务是否承保、医生是否在网络内、免赔额已累计多少，以及这项服务采用哪种分摊方式。比较保险时，把这些条件放在同一张表里，再看一年可能花多少钱。
先拿到正确的计划文件
向保险公司或雇主福利部门索取当年度的 Summary of Benefits and Coverage（SBC，福利与保障摘要） ，同时准备完整保险条款、医生网络目录和药品目录。SBC 用统一格式列出主要费用与限制，个人及雇主医疗计划，包括保留旧规则的 grandfathered plans，都有提供 SBC 的要求；摘要中的教学案例不是你的治疗报价。HealthCare.gov：SBC
查看文件首页的计划名称、承保对象与保障期间（coverage period）。投保家庭计划时，同时读个人和家庭额度；不要拿上年的文件推算今年的待遇。
这几个词分别控制什么费用
| 文件上的词 | 怎样理解 | 应当继续查什么 |
|---|---|---|
| Premium，保费 | 为维持保险定期交的钱，没有就诊也要交 | 自己实际承担多少；雇主补贴或其他资助后是多少钱 |
| Deductible，免赔额 | 对适用此规则的承保服务，先由自己累计承担到规定金额 | 哪些服务不先扣免赔额；药物是否另有免赔额 |
| Copayment / copay，共付额 | 一项承保服务按固定金额自付 | 是直接付此金额，还是先满足免赔额 |
| Coinsurance，共保比例 | 对适用的服务费用，按比例承担 | 比例是多少；按哪个认可金额计算 |
| Out-of-pocket maximum，自付上限 | 一个计划年度中，符合计入条件的自付费用累计上限 | 网络内外如何处理；个人与家庭分别是多少 |
以上是常见费用结构，具体数字必须从自己计划中读。年度预算至少包括实际保费与预计就医自付额；较低的月保费并不直接说明全年较便宜。HealthCare.gov：全年医疗成本
免赔额并非每次就诊都重新扣一次。它按计划规定的期间和服务类别累计；有些服务在达到免赔额前就有保障，处方药也可能有单独额度。家庭计划常同时列个人和家庭免赔额，要继续问清某个家庭成员达到个人额度后如何赔付。HealthCare.gov：Deductible
网络和认可金额会改变计算结果
Network 是计划签约的医生、医院、药房及其他服务提供者范围。同一保险公司可能经营多种网络，所以“诊所收这家保险”还不够，要核实具体计划。HMO 通常只承保网络内服务，急诊等例外另有规则；PPO 往往允许网络外服务，但个人承担通常更高。EPO 通常也把非急诊保障限在网络内。HealthCare.gov：计划与网络类型
账单上的原始收费可能高于计划认可的 allowed amount 。共保费用通常围绕认可金额计算。网络内签约提供者对承保服务不能把合同折让部分再当作余额追收；网络外则可能出现 balance billing，另需检查适用的账单保护。HealthCare.gov：Allowed amount
下面是 教学虚构 ：一次网络内承保检查，认可金额为 600 美元，尚余免赔额 200 美元；余下部分按个人承担 20% 计算，且本次不会达到自付上限。
- 先有 200 美元计入免赔额，由患者承担。
- 剩余 400 美元中，患者承担 80 美元，计划承担 320 美元。
- 患者本次合计承担 280 美元。实际医院标价不用于替代这里的认可金额。
自付上限的边界
在 Marketplace 计划的通常结构下，网络内承保服务的免赔额、共付额与共保费用累计到自付上限后，计划支付该年度剩余符合条件费用的全部。月保费、不承保服务、一般网络外支出，以及高于认可金额的额外收费，不属于这个通常上限的保障范围。HealthCare.gov：自付上限
因此，“一年保费＋网络内自付上限”只能估算相应承保范围内的一种高支出情景，不能当作全家所有医疗花费的绝对封顶数。遇到依法受保护的网络外急诊等情形，适用的费用分摊规则可能不同，见账单核对与异议处理。
把文件变成自己的比较表
比较候选计划时，按以下顺序填写：
- 记下计划名称、年度、自己全年实际保费，以及个人和家庭的网络内免赔额、自付上限。
- 列出经常使用的医生、医院与处方药，查询各计划的网络和药品待遇；网络不合适时先解决这个问题。
- 把常用门诊、专科、化验、影像检查、急诊和药品逐项抄入，标明 copay 或 coinsurance，以及是否先扣免赔额。
- 用“全年较少就医”和“已有治疗需求”两种情景估算，并检查自己是否能承担年初尚未满足免赔额时的现金支出。
看中的计划仍需确认就诊地点、转诊和预授权要求。下一步可按预约前的网络与手续核对准备；拿到账单后，再用保险方的结算说明核对真实计算。